Guide för att låna pengar till renovering

Om du behöver låna pengar till en större renovering av din lägenhet, villa eller fritidshus kan denna investeringen löna sig i framtiden på flera olika sätt. Det finns flera anledningar till att många väljer att renovera sin bostad.

Öka värdet om du planerar sälja bostaden
Akuta åtgärder (vattenskador, byta tak, etc.)
Höja standarden på din bostad och gör den modernare
Ombyggnad/utbyggnad för en växande familj
Renovering om du ska flytta till en ny bostad

Oavsett varför du ska göra ett större renoveringsprojekt är det oftast en kostsam historia. Kostnaderna som kan komma till är material, rivning, byggnation och arbetskraft. Vissa saker kan du säkerligen göra på egen hand, men då får du lägga din egen tid och energi. Vissa saker som i din bostad som köksrenovering och badrum är oerhört viktigt att få gjort på ett korrekt sätt.

Totalt sett är renovering oftast en dyr historia men i det långa loppet är det lönsamt då du ofta får tillbaka din investering när du planerar att sälja. Hur ska du finanserna din renovering? Vi har listat tre olika sätt att finansiera din renovering!

Olika sätt att låna pengar till din renovering!

Beroende på hur stor och omfattande renovering du vill göra i din bostad och hur mycket du behöver låna. Ett renoveringslån avser som oftast är ett privatlån (lån utan säkerhet) eller en utökning av ditt bolån (lån med säkerhet), vilket kommer fokuseras på i denna artikeln. Är man i behov av ett mindre belopp kan man alltid ta ett snabblån eller betala med ett kreditkort.

Låneformerna vi kommer gå igenom är:

Blancolån/privatlån (utan säkerhet)
Utöka bolånet (med säkerhet)

Ett renoveringslån utan säkerhet är i grund och botten ett privatlån och kan därför tas av alla som har en god ekonomi. Ett privatlån tas utan säkerhet kan man använda pengarna till vad man vill och det enda som kommer begränsa hur mycket du får låna är din betalningsförmåga. Om du vill ta ett renoveringslån med säkerhet har det dock fler begränsningar.

Ett bolån får max utgöra 85 procent av dess värde. Du kan inte utöka det mer än så. Om du redan är belånad till 75 % kan du bara utöka ditt bolån med 5 procent till din renovering. Nedan går vi igenom på ett mer ingående sätt hur dessa finansieringslösningar fungerar med både för- och nackdelar.

Renoveringslån utan någon säkerhet

Om vi tittar närmare på ett privatlån till en renovering. Ett lån utan säkerhet är inte direkt kopplat till själva bostaden. Det innefattar att du kan använda pengar till vad du till och inte behöva tänka på amorteringen på ditt bolån. Ett privatlån som du använder som ett renoveringslån är helt separat från din bostad och bolån. Blancolån och privatlån är samma sak i princip och du kan låna upp till 600 000 kronor, så länge du har en bra kreditvärdighet. Eftersom detta lånet inte har någon säkerhet brukar räntan vara något högre. Ett privatlån innefattar även en ökad frihet och hur mycket du kan låna pengar till och vad pengarna ska användas till.

Ytterligare en fördel med privatlån är att det finns många aktörer att välja mellan och ansökan kan göras på någon dag innan du är i behov av pengarna. Oftast tar det cirka 1 – 3 bankdagar innan du har pengarna på kontot.

Det finns ett stort utbud av långivare som gör att du kan jämför flertalet räntor och villkor för att hitta det bästa privatlånet just för dig. För att slipa göra jämförelsen på egen hand kan du använda vår sida med lånjämförelse!

Privatlån passar för dig som inte har någon möjlighet att utöka ditt bolån och som inte har lust att utöka bolånet för att behöva amortera mer. Det är snabbt och enkelt att ta ett vanligt privatlån för en renovering.

Renoveringslån med säkerhet

Om du tecknar ett renoveringslån med säkerhet innefattar det att du kommer utöka ditt bolån på din bostad. Du kommer i så fall låna pengarna till samma ränta som du idag betalar för ditt bolån, vilket är som oftast i regel lägre än räntan för privatlån.

Dock kommer det innefatta att renoveringslånet hamnar under reglerna för amortering och hur belånad en bostad för vara enligt lag. Bolånet får inte vara mer än 85 procent av bostadens totala värde, vilket det redan kan vara om du har belånat dig till maxgränsen och inte har något utrymme att utöka bolånet till en renovering.

Det kan även påverka din amortering. Om du tecknade ditt bolån innan amorteringskraven infördes och nu väljer detta kommer du bli tvungen att börja amortera. Dessutom kan du behöva amortera ett större belopp per år om du utökar lånet.

Till exempel om du idag är belånad under 70 % men utökar bolånet till över 70 % behöver du i så fall amortera 1 % mer.

Samma ökning av amortering gäller om bolånet, om du har utökat det , överstiger 4,5 gånger din årliga inkomst.

Det är därför noggrant att ha koll på amorteringsreglerna om du går i tankarna på att utöka ditt bolån till en renovering.

Positivt: Ett renoveringslån med säkerhet är mer fördelaktigt eftersom räntan lägre

Negativt: Risken är att du i och med utökningen kan omfattas av mycket hårdare amorteringskrav.

Vad kostar det att ta ett renoveringslån?

Hur mycket kan ett renoveringslån kan komma att kosta dig beror på om du lånar med eller utan säkerhet? Hur stort lånet är och lånets löptid kommer också påverka kostnaden. Det är många faktorer som spelar in. På ett privatlån kommer tillkomma uppläggningsavgift, årsränta och eventuella avgifter. Räntan sätts oftast individuellt, men det finns oftast ett spann inom vilket du skulle kunna hamna inom. Ett renoveringslån utan säkerhet på 300 000 kronor i 5 år med en effektiv ränta (ränta + avgifter) på 5,8 procent ger en månadskostnad på 5 772 kronor. Det innefattar att den totala kostnaden blir 346 318 kronor. Vilket är en lånekostnad på 46 318 kronor. Ett renoveringslån med säkerhet ska bakas in i bolånet och betalas därför under en lång tid så det är svårare att förutse den totala kostnaden. Däremot kan vi se hur amorteringen påverkas.

Ett bolån på 2 740 000kronor där belåningsgraden är 68 procent av bostadens värde och beloppet inte kommer överstiga 4,5 gånger inkomsten före skatt blir amorteringen 2 282 kronor per månad. Det motsvara 1 procent av lånet per år. Om lånet skulle utökas med 300 000 kronor och belåningsgraden då ökar till 76 procent ökar amorteringskravet 1 procent. Dessutom ger utökningen att lånet överstiger 4,5 gånger årsinkomsten, vilket innebär ytterligare 1 procent.

Det här skulle kunna innebära att amorteringen per månad istället blir 7 600 kronor, vilket inte är räntan medräknad.

Hitta det rätta renoveringslånet för dig

Det främsta och billigaste alternativet är givetvis att finansiera din renovering utan att låna pengar. Funder först om det finns något annat sätta du kan möjligtvis ha råd med din renovering.

Har du sparade pengar kan du ta av dessa eller du kanske kan låna pengar ifrån dina närstående? Om du fortfarande behöver pengar kan ett renoveringslån vara nästa steg för dig och då gäller detta att hitta det rätta lånet!

Om du ska ta ett renoveringslån med eller utan säkerhet beror på din livssituation. Om du inte har möjlighet att utöka ditt bolån eller inte vill amortera mer kan ett privatlån vara ett alternativ till renoveringen!