Låna till bil – Detta ska du tänka på när du lånar pengar till en bil!

Det är vanligt att finansiera sitt bilköp med ett lån. Det är ovanligt att någon betalar en bil med kontanta medel. Billån kan tas antingen med bilen som säkerhet eller utan säkerhet, ett så kallat privatlån. Hur fungerar lånen och vilket passa bäst just för dig?

Här kommer vi gå igenom vad som krävs och vad det kostar och skillnaden med att låna till ett billån med eller utan säkerhet.

Vad är ett billån?

Ett billån är precis som ordet låter som, det är ett lån som du tar för att kunna köpa en bil. Bilköp är ofta en dyr historia, speciellt om det handlar om en ny bil. Bilen är oftast ett viktigt redskap för att få vardagen att gå ihop. Du kommer behöva ta bilen till jobbet, göra ärenden och skjutsa barnen till skolan och övriga aktiviteter. I dem flestas liv är bilen en nödvändighet speciellt då att åka buss är oftast lika kostsamt och väldigt opraktiskt då det tar oerhört mycket längre tid. Hur kul är det också åka buss med tre matkassar och två barn?

Bilen är oftast en av de viktigaste ägodelarna för många hushåll och en dyr historia. Har man inte sparat ihop en förmögenhet är det nödvändigt att ansöka om ett billån för att finansiera köpet av en bil.

Billån med säkerhet?

Med ett billån med säkerhet står bilen som säkerhet för lånet, det betyder att bilen pantsätts som säkerhet för lånet. Genom detta sätt har banken en garanti att få tillbaka sina pengar genom att sälja fordonet om du inte kan betala tillbaka ditt lån. När billånet tas utan säkerhet har banken enbart din återbetalningsförmåga som garanti för att du kan betala tillbaka ditt lån. Ett billån med bilen som säkerhet ställer andra krav än om ditt lån tas utan säkerhet, men det har också givetvis sina fördelar. Först måste köpet göras hos en bilhandlare som är auktoriserad. Köper man bilen hos en auktoriserad bilhandlare kan man låna upp till 80 % av bilens värde och teckna lånet direkt hos bilhandlaren eller i förväg hos banken med lånelöfte som du tar med dig till bilhandlaren.

Minst 20 % av bilens totala kostnad måste man betala kontant eller om man byter in en annan bil kan det motsvara beloppet. Den största anledningen till att du inte kan låna till hela beloppet på din bil är för att bilen sjunker i värde fort och då minskar även bankens säkerhet. Det finns en maxgräns på hur lång löptid du kan välja när det kommer till billån.

Oftast rör det sig om mellan 1 – 8 år, men det är lite olika mellan bankerna. Värdet på bilen faller med åldern kommer också spela roll vilken löptid bankerna erbjuder. Om man lånar till en begagnad bil får den inte vara äldre än 10 – 12 år när lånet är avbetalat. Du kan inte välja en löptid på 8 år om bilen redan är 6 år gammal. När det gäller ett billån med fordonet som säkerhet finns det oftast ett minsta krav för lånet, på mellan 50 000 – 70 000 kronor beroende på bank. Det innebär att du inte kan långa för ett mindre belopp än den angivna summan och samtidigt ha bilen som säkerhet för lånet. Om lägsta lånebeloppet är 50 000 kr (80 % av priset) får inte bilen kosta mindre än 62 600kr.

Så här funkar processen för billån med säkerhet i 3 enkla steg

1: Du besöken en auktoriserad bilhandlare och hittar vilken bil du vill ha.

2: Du ansöker om ett billån på 80 % av bilens kostnad hos bilhandlaren.

3: Du får ett besked om ditt billån på plats och betalar 20 % kontant eller byter in din gamla bil.

Hur fungerar billån utan någon säkerhet?

Ett alternativ till ett billån med säkerhet är att du tecknar ett normalt privatlån som du sedan använder till att köpa bilen. Det kan vara en fördel för dig som vill låna mindre än 50 000 – 70 000 kronor eller för dig som vill låna 100 procent av bilens värde.

Med ett lån utan säkerhet finns det inga krav på 20 % kontantinsatsen och lägsta beloppet att låna är oftast runt 5 000 kronor. Med ett privatlån gör det även möjligt att även köpa bilen av en privatperson, istället för hos en bilhandlare. Iså fall ska du ansöka om pengarna du behöver och få dem utbetalt till ditt konto.

Därefter kan du använda dem till att köpa din drömbil. Banken eller långivaren är då inte inblandad i köper och de kommer inte ställa några krav på bilen du köper. Lånebeloppet för ett privatlån som du tar kan vara mellan 5 000 – 600 000 kronor med en löptid på 20 år.

Så här funkar processen för billån utan säkerhet i 3 enkla steg

1: Du letar upp din drömbil du vill ha – hos bilhandlare eller privat

2: Du ansöker om ett privatlån

3: Inom ett par dagar har du pengarna på ditt konto och kan köpa bilen!

Vad kostar ett billån?

Kostnaden för ett billån beror mycket på vilken ränta du får på ditt lån. Räntan speglar ibland den risken som långivaren tar med dig som tar lånet. Ett billån brukar oftast ha en något lägre ränta då som kan ha bilen som säkerhet. Om det inte finns en säkerhet på bilen kommer troligtvis räntan på lånet vara högre.

Vilket av dem två varianterna du väljer att låna med eller utan bilen som säkerhet man säkerligen räntan varier mellan de olika långivarna, så det är viktigt du jämför innan du ansöker om ett lån. En del av lånen har andra kostnader som avi- och uppläggningsavgifter, vilket är bra att hålla koll på så du får ett så billigt lån som möjligt just för dig!

Räkneexempel – billån med säkerhet

För det här lånet kräver man en kontantinsats eller ett inbyte på 40 000 kronor och det tillkommer en uppläggningsavgift på 650 kronor, vilket gör att räntan hamnar på 4.49 %. Du kommer behöva betala 2 924 kronor per månad i 5 år, vilket ger en total lånekostnad på 175 000 kronor. Bilen kommer i slutändan kosta 215 000 kronor

Bilens pris	200 000 kronor
Kontantinsats/inbyte	40 000 kronor
Lånebelopp	160 000 kronor
Återbetalningstid	5 år
Uppläggningsavgift	650 kr
Effektiv ränta	4,49  %
Månadskostnad	2 924

Räkneexempel – billån utan säkerhet

Eftersom detta är ett billån utan någon säkerhet krävs ingen kontantinsats. Du lånar hela beloppet på 400 000 kronor, men slipper då betala en uppläggningsavgift. Därför blir den effektiva räntan 4,91 % och du får betala hela 7 512 kronor i månaden i 5 år. Den slutgiltiga kostnaden för att låna till hela bilköpet, inklusive lånekostnader blir då 450 000 kronor.

Bilens pris	400 000 kronor
Kontantinsats/inbyte	0 kronor
Lånebelopp	450 000 kronor
Återbetalningstid	5 år
Uppläggningsavgift	0 kr
Effektiv ränta	4,91 %
Månadskostnad	7 512

Vad krävs för att kunna teckna ett billån?

Precis som med alla lån ställs vid billån vissa krav på låntagarens privatekonomi. Med ett klassiskt billån hos banken ställer man ofta högre krav än vid ett privatlån. Det finns väldigt många fler aktörer att välja på om du vill ha ett lån utan säkerhet, det går även att hitta flertalet aktörer som även beviljar billån med betalningsanmärkningar.

För ett billån med bilen som säkerhet godtas oftast i regel inga betalningsanmärkningar. Dessutom ställer man då krav att du på egen hand ska bekosta 20 % av bilens kostnad, samt att bilen ska köpas hos en auktoriserad bilhandlare och inte är äldre än ett visst antal år. Kraven variera hos olika långivare, men några av de vanligaste villkoren är för billån:

• Minst 18 år gammal (vissa långivare kräver 20 & 21 år)
• Folkbokförd och skriven i Sverige minst ett år
• En årsinkomst på minst 100 000 kronor
• Skuldfri från Kronofogden minst 6 månader.

Billån med ett restvärde?

Billån med restvärde kommer innebära att lånet läggs upp på ett sätt att inte hela beloppet amorteras tillbaka under lånetiden. När avtalstiden är slut är du inte skuldfri med 0 kronor, utan din kvarvarande skuld motsvarar då bilens uppskattade värde. Du kvittar sen bilens restvärde mot din återstående skuld för att kunna bli skuldfri.

Långivaren lägger upp en återbetalningsplan på ett visst antal år för att sedan göra en förhandsuppskattning på bilens värde vid tidsperiodens slut. Det kan alltid vara svårt att göra en uppskattning, men parametrar som spelar in är hur samma bilmodeller brukar värderas ett visst antal år, motor i bilen, antal körda mil och utrustning i bilen.

En bilfinansiering med ett restvärde kan vara fördelaktigt om du tänker inom kort byta bil igen. Det kan ge dig en lägre månadskostnad eftersom räntan och amorteringen beräknas utifrån lånebeloppet med restvärdet borträknat. En bil med ett restvärde på 50 000 kr blir beloppet av varje månad 50 000 kr ”mindre”.

Efter att du har betalat av lånebeloppet (minus restvärdet) kan du sälja bilen och betala den av den kvarvarande skulden hos banken. Risken är dock att värderingen inte kommer stämma överens med restvärdet som bestämts. Om restvärdet är satt för högt och bilen är värd mindre när den sälj, kan du behöva betala mellanskillnaden.

Låna pengar till en husbil eller husvagn

Ett typ av lån som är nära kopplat till ett billån är ett lån till husbil och husvagn. Dessa lån skiljer sig inte så mycket från att låna till en vanlig personbil. Både husbil och husvagn kan du alltså låna upp till 80 % av fordonets värde. Du kan även ansöka om att låna direkt hos en auktoriserad bilhandlare, precis som vid ett billån.

Husvagnar är generellt billigare än husbilar och enklare att få lån till. De vanligaste alternativen för ett lån är ett privatlån utan säkerhet.