Låna till en kontantinsats – Vad är en kontantinsats?

En kontantinsats är oftast de 15 procenten av ett bostadspris du måste betala som inte är i ditt bolån. Har du inte tillräckligt med pengar för en kontantinsats kan du alltid låna pengar till en kontantinsats. Har du inte råd att betala kontantinsatsen med dina egna pengar går det bra att låna till kontantinsatsen. Innan du lånar pengar till en kontantinsats kan det vara bra att veta vilka risker och kostnader det finns med ett sådant lån.

Kan man låna pengar till en kontantinsats?

Svaret är ja. Man får helt enkelt låna pengar till kontantinsatsen. I så fall behöver du ta ett till lån som är skilt ifrån bolånet, eftersom bolånet inte får täcka hela köpeskillingen för bostaden.

Exempel: Johanna ska köpa en bostad för 2 miljoner kronor. Johanna kan som högst få ett bolån på 85 % av köpeskillingen, det vill säga 1,7 miljoner kronor och hon kommer behöva 300 000 kronor i en kontantinsats. Men Johanna kanske inte har hunnit spara ihop dessa pengar kan hon i så fall ansöka om ett privatlån för att kunna betala kontantinsatsen, så länge banken tror att hon har råd med båda lånen.

Idén från början med en kontantinsats är att den ska betalas egentligen med egna medel. Till exempel är det väldigt vanligt att man använder vinsten från en tidigare bostadsförsäljning för att betala kontantinsatsen för det nya bostadsköpet. Givetvis är det allra bästa om du har sparat ihop tillräckligt med pengar för att kunna betala kontantinsatsen på egen hand utan att ta ett lån.

Men för den som ska köpa en bostad för allra första gången kan det vara svårt att lyckas spara ihop så mycket pengar. Därför har det blivit vanligt att finanseria kontantinsatsen med ett lån. Det gäller framförallt för unga människor eller förstagångsköpare som inte har råd att köpa en bostad utan ett lån till kontantinsatsen.

Nämnvärt: Banken kommer vilja veta hur du har sparat ihop till din kontantinsats och om du till exempel har lånat den ifrån en annan bank.

Det är banken som avgör om du kommer få låna till din kontantinsats. Banken kommer att göra en bedömning om du kommer ha råd att betala räntan och andra kostnader för bolånet och kontantinsatslånet. Banken kommer till på vilka inkomster du har, vad dina månadskostnader blir och om du har några skulder sedan innan.

Det här kommer avgöra om du får låna till en kontantinsats

• Inkomst – De pengar som du har som inkomst varje månad ska räcka till för att betala alla kostnader för vad lånen kostar samt att du ska kunna ha pengar kvar att leva på när månadskostnader är betalda.
• Månadskostnader – Månadskostnader är dina kostnader för lånet bestående av ränta och amortering. Både utgifterna för bolånet och kontantinsatslånet kommer tas i beaktning.
• Skulder – Har du redan flertalet lån som du kommer behöva betala av skulden på kan det påverka dina möjligheter att få ett lån till kontantinsatsen. Har du till exempel betalningsanmärkningar gör det att riskerna med lånet ökar och det är bara ett fåtal långivare som beviljar dig lån i sådana fall.

Kan man låna till en del av kontantinsatsen?

Om du har en del sparpengar men det räcker inte till hela kontantinsatsen kan du komplettera detta med ett lån. Dina chanser ökar till att få till ett kontantinsatslån om du bara lånar en del av summan, eftersom du kan vissa upp en del kontanta medel till banken.

Tips! Börja spara pengar i tid så att du kan ha så mycket pengar som möjligt till en kontantinsats den dagen som du vill köpa dig en bostad.

Kan man låna pengar av föräldrar till en kontantinsats?

Ett alternativ till att låna kontantinsatsen hos banken är istället att låna pengar av dina föräldrar eller andra närstående. Det är vanligt att föräldrar hjälper sina barn och lånar ut pengar till kontantinsatsen.

Det kan vara bra att alla inblandade är bekväma med att stå i skuld till dina föräldrar eller vem du nu ska låna pengar ifrån. Om ni gör upp i förväg hur återbetalningen ska till, skriv ner alla villkor i ett skuldebrev. Den som lånar ut pengarna måste då givetvis själv ha råd att låna ut denna summan som du ska låna.

Kan man låna till en bostad utan kontantinsats?

Svaret är enkelt Nej, du kan inte ta ett bolån till en bostad utan att ha någon kontantinsats. Bolånet får enligt svensk lag bara finansieras 85 procent av bostadens värde, vilket man brukar kalla för bolånetaket. Resten måste man ha som en kontantinsats.

Du kan däremot låna pengar till bostaden och så även kontantinsatsen. I så fall är du tvungen att ha två separata lån. Ett privatlån utan säkerhet och ett bolån med bostaden som säkerhet.

Tänk på att! Du kan aldrig ta ett bolån på mer än 85 procent av värdet på bostaden Resterande 15 procenten är det kontantinsats du behöver!

Kravet för en kontantinsats för att bolånet inte ska bli större än vad bostaden är värd. Bolånet har bostaden som säkerhet och om bostaden skulle sjunka i värde innebär det att banken kan riskera att förlora pengar om du inte är kapabel till att betala ditt lån och bostaden måste säljas.

Kraven är till för att du som låntagare inte ska skuldsätta mer än vad du kommer klara av och eventuella höjningar av räntan.

Vad är reglerna gäller för bostadsrätt respektive hus?

Det är samma regler för ett bolån och en kontantinsats om du ska köpa hus som lägenhet. Det är alltid högst 85 procent av värdet som gäller för bolånet och minimum 15 procent för kontantinsatsen. Om du köper ett hus/villa är du även ansvarig för att betala kostnaderna för lagfart och ett pantbrev. Tänk på detta när du ska räkna ut dina månadskostnader.

Kontantinsatslån är lika med privatlån

När du lånar pengar till en kontantinsats ska du ansöka om ett privatlån, detta är ett lån utan säkerhet och kan även kallas för ett blancolån. När du tar ett privatlån kan du använda dessa pengar till vad du vill, till skillnad ifrån ett bolån. Därför går det bra att använda dessa pengar för att betala kontantinsatsen. Ett vanligt privatlån brukar ligga på ett par hundra tusen kronor, vilket oftast räcket för att kunna täcka kontantinsatsen. Privatlån har en högre ränta än vad ett bolån har och ska som oftast betalas tillbaka på en kortare tid. Kontantinsatslånet är utan säkerhet tillskillnad bolånet där bostaden är som säkerhet. Det betyder i praktiken att långivare tar en betydligt större risk vid ett lån till en kontantinsats och därför kommer ge lånet med en högre ränta och en kortare återbetalningstid jämfört med bolånet.

Så här tar du ett lån till en kontantinsats

Det finns steg du kommer behöva följa för att kunna hitta ett lån som passar och sedan ansöka och få pengar till ditt konto.

1: Ansök om ett lånelöfte och beräkna din kontantinsats

För att veta hur mycket du behöver ha i kontantinsats måste du först ta reda på hur stort bolån du har att röra dig med. Starta att ansöka om ett lånelöfte hos banken där du vill ta ditt bolån.

Ett lånelöfte kommer ge dig en rättvis bild hur mycket du kan få i ett bolån och då kommer du veta vilken prisklass du kan söka bostäder i. Du kommer också få veta på hur stor kontantinsats du kommer behöva som mest. Bäst är att använda en låneförmedlare för att vilken bank som kan ge dig bäst bolån.

2: Jämför privatlån hos flertalet långivare

Ditt lån för kontantinsatsen behöver inte vara ifrån samma bank som ditt bolån. Precis som med bolånet är det också smart att jämföra de olika alternativen innan du tar ett beslut för att låna till kontantinsatsen. Du kan enkelt ansöka hos ett lån hos en låneförmedlare men jämför även de olika privatlånen innan du ansöker hos ett lån!

Ditt kontantinsatslån kommer vara betydligt mindre än ditt bolån men det är fortfarande viktigt att jämföra de olika alternativen. Räntan och övriga kostnader skiljer sig väldigt stort mellan långivare och olika banker. Vilka lån du kommer välja har alltid en stor inverkan på kostnader kring lånet.

Flertalet långivare tillämpar oftast en individuell ränta för låntagare. Det innebär att räntan varierar beroende på dina ekonomiska förutsättningar och historik. Välj den långivaren där du kan låna en summa som du behöver till bästa räntan och villkoren.

Acceptera enbart kontantinsatslån med en rimlig ränta och schyssta villkor.

Vad bör du titta på efter när du ska jämföra kontantinsatslån?

• Räntan – Räntan på ett kontantinsatslån brukar generellt ha högre ränta än bolånet, se därför till att du får den bästa möjliga räntan.
• Återbetalningstiden – Återbetalningstiden för ett kontantinsatslån brukar generellt vara kortare än bolån. Det gör även månadskostnaden högre under tiden.

• Totala kostnaden för bolån och kontantinsatslån – Du behöver räkna ihop den sammanlagda kostnaden för kontantinsatslånet och bolånet för att se hur mycket du kommer vara tvungen att betala tillbaka varje månad
• Övriga villkor för lånet – Förutom dessa nämnda punkter gäller det gå igenom villkoren för lånet. Om du vill ändra något av villkoren eller inte förstår dem så kontakta långivaren.

3: Välj ett låneerbjudande och få kontantinsatsen utbetald

När du har valt lån och fått det beviljat ska du skriva på skuldebrevet från långivaren. Efter det får du ditt lån utbetalt ifrån banken eller långivaren. Utbetalningstiden brukar ta 2 – 3 dagar att få till sitt konto, vissa långivare gör utbetalningen direkt.

4: Betala av ditt lån i tid

Betala alltid av ditt kontantinsatslån i tid och enligt avbetalningsplanen som du har avtalat med långivaren. Om du inte betalar av lånet kan det bli mycket dyrare än vad du har räknat med. Kontantinsatslån har inte någon säkerhet är det vanligt att långivarna tar ut väldigt höga avgifter om en betalning blir försenad.